О том, как изменились ставки по ипотечному кредитованию, каковы прогнозы на рынке недвижимости и об условиях кредитования в банке «Открытие» ДВ беседует с директором регионального операционного офиса в Волгоградской области Сергеем Крупчатниковым.
— Сергей Сергеевич, Банк России регулярно в последнее время повышает ставку. Вслед за этим растут и ставки по кредитам, в том числе ипотечным. На какие ставки приходится сейчас рассчитывать, если задаться покупкой жилья в Волгоградской области?
С 21.12.2021 года в банке «Открытие» вслед за многими другими банками так же поднялись ставки по ипотеке. На текущий момент ставка по ипотеке в банке «Открытие» на покупку квартиры на вторичном рынке начинается от 8,9% годовых.
— Какова минимальная и максимальная сумма займов?
Сумма зависит от региона приобретения квартиры. Если мы говорим о покупке квартиры в Волгоградской области, то мы выдаем ипотечные кредиты от 500 тыс. до 20 млн рублей.
— Каков период кредитования? Каков процент первоначального взноса (от и до?)
Сроки ипотеки составляют от 3 до 30 лет. Но при этом клиенту на момент окончания срока действия ипотечного кредита должно быть не более 70 лет. Если брать общие условия ипотеки, то первоначальный взнос может составлять от 10% до 80%. Однако он зависит от программы и от категории клиента. Так, например, для покупки квартиры на вторичном рынке придется своими средствами заплатить 20% от стоимости квартиры (10% если клиент получает заработную плату на карту банка «Открытие»). При покупке квартиры по государственным программам («Семейная ипотека» и «Госпрограмма 2020» название корректное) первый взнос для всех категорий клиентов от 15%.
— Вы упомянули программы Господдержки, можно об этом поподробнее? Что это за программы? Какие у них ставки и как в эти программы попасть?
Да у нас есть программы с господдержкой. Это Госпрограмма на покупку квартиры по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договора купли-продажи от Застройщика. Ставка от 5,7%. Данная программа доступна для всех категорий клиентов. Так же есть Семейная ипотека. Она доступна для клиентов у которых есть ребенок, рожденный после 01.01.2018 года, либо ребенок – инвалид. Ставка по данной программе от 4,75%.
— Каковы требования к оформителю ипотеки?
Это должен быть гражданин РФ, возраст от 18 лет, общий трудовой стаж не менее 1 года, стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
— Возможно ли дистанционное оформление?
Мы постепенно внедряем такую возможность. Сейчас подобная опция уже доступна жителям Москвы и Санкт-Петербурга для продуктов «Новостройка» и «Рефинансирование». На текущий момент разрабатывается возможность распространения этой услуги и на другие территории. Приблизительные сроки реализации конец 1 квартала 2022 года. Клиент получает возможность получить ипотечный кредит с бесплатной доставкой по выбранному адресу, без посещения офиса. Это очень удобно. Заявка подается онлайн. После ее одобрения сотрудник банка свяжется с клиентом, расскажет обо всех условиях кредита, направит список необходимых для согласования объекта документов, обсудит удобную дату, время и адрес проведения сделки.
Когда объект будет согласован, сотрудник банка приедет к клиенту и прямо на месте проведет сделку, дополнительно проконсультирует по условиям ипотечного кредитования, и далее будет сопровождать клиента в течение всего срока обслуживания кредита.
— Есть ли ограничивающий круг лиц, кому банк не оформит ипотеку?
Мы не сможем оформить ипотеку клиентам, не удовлетворяющим нашим основным требованиям. При принятии решения о выдаче кредита применяется система скоринга, когда банк взвешивает и оценивает риски, связанные с выдачей кредита, просматривает кредитную историю заемщика. Основная причина отказа – это плохая кредитная история и высокий уровень долговой нагрузки. Сведения о поручительстве, уплате штрафов и налоговых платежах в кредитной истории не содержатся. Однако банк в праве запросить эту информацию из открытых источников и учесть ее при оценке потенциального заемщика. Например, если по открытой базе службы судебных приставов за потенциальным клиентом числится задолженность, вероятность отказа по такому обращению будет выше. Но в любом случае каждая заявка рассматривается индивидуально. Уровень одобрения в «Открытии» составляет 65%-70%.
— Подразумевается ли рефинансирование действующих ипотечных кредитов и на каких условиях?
Конечно, рефинансировать действующие ипотечные кредиты как сторонних банков, так и нашего банка, возможно. Ставка будет от 9,6% годовых. О рефинансировании стоит задуматься в том случае, если ставки по кредитам существенно снизились по сравнению с теми, которые были на момент получения кредита. Помимо базовых требований к заемщику (трудовой стаж, подтвержденный доход, положительная кредитная история), как правило, банки уделяют внимание к сроку действия рефинансируемого кредита – он должен погашаться не менее определенного времени, например, от 6 месяцев. Главное требование к кредиту/залогу — остаток по ипотеке должен быть не более 80% и не менее 15% от стоимости квартиры.
— Если ставки ипотеки постоянно растут вслед за ключевой ставкой, может быть, имеет смысл подождать, пока они не вернутся назад?
Жилье – это тот продукт, на который всегда будет спрос. В зависимости от конъюнктуры этот спрос может становиться как больше, так и меньше. По оценке наших аналитиков в 2022 году среднегодовая фактическая цена на недвижимость может снизиться на 3-5%. Но в тоже время, за 2021 год ключевая ставка выросла вдвое и сейчас составляет 8,5%. Банк России сохраняет тезис о том, что уровень ставок может быть повышен вновь. Одновременно в 2022 году мы ждем окончательного завершения льготной государственной ипотеки. На фоне этого, если важны выгодные условия ипотечного кредита, я не вижу никакого смысла ждать более выгодных условий. Кредит можно получить сейчас по еще действующим программам. При повышении ставок условия будут зафиксированы. А если ставки понизятся, кредит можно будет рефинансировать. В ипотеке даже изменения на 1% — это уже выигрышно для клиента. Количество рефинансирований по одному кредиту неограниченно.
