В настоящее время все большую популярность набирает ипотечное кредитование. Как известно: спрос рождает предложение. И действительно многие банки начинают предоставлять ипотеку, причем не только классические кредиты на покупку жилья, но новые программы под залог недвижимости на разные цели. Кроме того, на рынок выходят и новые игроки. Как разобраться в многообразии предложений, сэкономить время на рассмотрении заявки, а главное, не стать заложником кредита потребителю. Как не столкнуться с неплатежеспособными клиентами, избежать судебных тяжб и не потерять деньги банкам? Разберемся в этой статье.
Регулярно по всей России открываются и закрываются разные программы от банков, в рамках которых появляются предложения не только по вкладам под процент, но и выдать деньги на различные цели. Ипотека – один из самых востребованных продуктов. Однако у многих до сих пор это слово вызывает опасение, часть населения страны знакомы только с классическими кредитами на покупку жилья, но не знакомы с возможностями залоговой ипотеки. А это целый «мир» в финансовой сфере.
Новый игрок рынка ипотечного кредитования «Национальная фабрика ипотеки» (НФИ) – это новый специализированный оператор российского ипотечного рынка на базе одной из крупнейших групп (Группа компаний «Регион»). НФИ — это ипотечная платформа, через которую банки-партнеры смогут выдавать кредиты как для приобретения жилья, так и под залог недвижимости физлицам и малому бизнесу. Кредиты можно получить как в классическом формате (на покупку жилья), так и в виде новых программ, таких как консолидация (объединение кредитов в один для снижения ставки) и на различные цели под залог уже имеющейся недвижимости. Так же кредиты можно взять на крупные потребительские нужды, на развитие бизнеса, а также на ремонт или строительство жилья, дачи, приобретение земельного участка. Фабрика будет собирать заявки на ипотеку, заниматься продвижением платформы и работой с банками-партнерами, оценивать платежеспособность заемщиков и качество залогов, вести работу с риэлторами и кредитными брокерами, сопровождать ипотечные сделки, организовывать сделки рефинансирования и секьюритизации ипотечных активов.
Заемщикам следует понимать, что НФИ – это специализированный оператор рынка ипотеки, который реализует программы во взаимодействии с банками-кредиторами в рамках стандартов. Возникает вопрос, как клиент получает деньги, и что происходит дальше с его кредитными документами. Фабрика формирует стандарты программ и работает с банками по этим стандартам. К примеру, на данном этапе, оператором программы является один из банков группы компаний «Регион», участниками которой является Фабрика ипотеки. Технология следующая: заемщик получает одобрение кредита в НФИ и оформляет кредит банка по стандартам Фабрики и закладную, а НФИ в свою очередь организует фондирование банка, выкупая пулы закладных у банка, снижая риски банка и далее сопровождает кредит и помогает клиенту в течение срока обслуживания кредита, в том числе с помощью сервиса «личный кабинет» клиента. Заемщик при этом не чувствует разницы, поскольку закладная – это документ банка. Он спокойно выплачивает кредит по условиям кредитного договора. Однако, если заемщик уходит в просрочку, которую не может погасить, сервис сопровождения со стороны Фабрики позволит ему (как один из вариантов) продать жилье до начала работы по взысканию долга. Это позволяет ему сохранить деньги, погасить долг и остаться добросовестным заемщиком для банков.
Все достаточно просто. Клиентом может быть как заявитель со справками с работы по найму, так и предприниматель, которому сложно собрать полный пакет документов или самозанятый гражданин. Для первого решения порой нужен только паспорт и анкета. В течение 15-20 минут можно получить первичное решение После предоставления документов по доходам в тот же день можно получить решение по кредиту. Если кредит одобрен и есть планируемый к покупке объект (или уже есть старая квартира ля кредита «под залог»), делается отчет об оценке недвижимости. После этого заключаются кредитный и договор залога (ипотеки). Что немаловажно, деньги клиенты получают на свой счет в абсолютно любом банке по своему желанию. Есть сервис «электронной регистрации сделки», что позволяет быстро (за один-три дня) получить документы с регистрации и сами деньги после подписания договоров.
Самая главная особенность Фабрики – это технологичность и скорость работы. Уделяется особое внимание методам удаленной работы, цифровым технологиям, которые доступны в онлайн режиме 24 часа в сутки. Большим плюсом является еще и то, что компания не предъявляет избыточных требований к заемщику. Так же плюсом для потребителя будет то, что НФИ проверяет чистоту сделки, ставит клиента в известность о проверке. Кроме того, электронный документооборот и электронная регистрация сокращает время на одобрение кредита и оформление самой сделки, документы подписываются «удаленно» при помощи электронной подписи, заемщику не нужно куда-либо ездить по офисам банка, страховой компании, оценщика, сидеть в очередях и повторять эти действия при одобрении ипотеки. Есть только одно «НО»: компания работает либо со вторичным жильем, либо с новостройками, которые уже сданы в эксплуатацию, то есть там, где есть собственность, что значительно снижает риски по кредиту и объекту недвижимости для клиента.
Эксперты рынка и крупные банки уже сообщили о росте ставок по ипотечным кредитам . Однако в настоящее время ставка по ипотечному кредиту НФИ – от 9,99% годовых на покупку жилья и от 11,99% по кредиту на разные цели (или консолидацию долгов) под залог недвижимости.
Конечно же, направление работы с физическими лицами по оформлению ипотечных кредитных сделок на приобретение жилой и коммерческой недвижимости – это не все направления работы компании. Отдельное внимание будет уделено продукту «Консолидация кредитов (объединение кредитов в один». Этот продукт очень актуален для населения, поскольку за последние годы многие семьи активно пользуются потребкредитами, картами, покупают авто в кредит. И порой семья обслуживает по несколько кредитов одновременно, ставки по которым далеко не самые низкие. Продукт «консолидация» позволит семьям объединить несколько дорогих кредитов и карт в один намного дешевле и снизить платеж в несколько раз. Этот продукт очень популярен во многих странах как инструмент снижения нагрузки по кредитам для населения, и как инструмент повышения качества кредитов для банков.
Стало понятно, как НФИ сотрудничает с потребителями и чем полезна им. Как выстраивается работа с партнерами пояснил Руслан Исеев – генеральный директор Национальной Фабрики Ипотеки:
Уже сейчас настраивается работа с банками и ипотечными операторами в качестве первичных кредиторов. Привлечение риэлторов и кредитных брокеров в рамках партнерской программы «В2В продаж» так же актуальное для нас направление. Риэлторы и кредитные брокеры, а также их профессиональные объединения – одни из основных участников программ Фабрики, для которых у нас внедряются в онлайн сервисы и «личный кабинет специалиста». Также мы проводим программы повышения квалификации и практических мастер классов для партнеров и все это бесплатно. При этом никаких особых требований к контрагентам нет, важно, чтоб он вел профессиональную деятельность в своем сегменте бизнеса и работал с учетом стандартов. Опыт и время пребывания на рынке не являются ключевыми. Однако, мы все таки отслеживаем деятельность своих контрагентов, что защищает и нас, и заемщиков от негативных рисков.
Для партнеров Фабрики существует система лояльности. В2В специалисты для компании сравнимы с менеджерами по продажам. Разумеется, что формируя работу с клиентскими заявками контрагент получает и мотивационную составляющую, и специальные опции. Кроме того, включаясь в программу сотрудничества Фабрики ипотеки, риэлтор, кредитный брокер становятся частью единой системы.
Помимо этого для партнеров ведется проект «Ипотечной профессиональной квалификации», в рамках которого проводятся вебинары, практические мастер-классы и тренинги для контрагентов, чтобы держать их в курсе изменений рынка, делится успешными кейсами и опытом. В скором времени пройдут семинары, где покажем плюсы работы с новыми программами на рынке ипотеки, расскажем об особенностях сотрудничества.
До конца 2018 года Национальная Фабрика Ипотеки планирует масштабировать бизнес-модель, формируя федеральную бизнес-сеть «электронного ипотечного бизнеса».
Так же в ближайшее время мы собираемся аккумулировать несколько миллиардов рублей ипотечных кредитов (закладных) в своем портфеле, что может стать в том числе частью проекта «секьюритизационного блока бизнеса». Мы не гонимся за абсолютной масштабностью, мы делаем ставку на технологичность, стандартность и качество ипотечного бизнеса и перспективу внедрения новых технологий
– пояснил Руслан Исеев.
